低利率徘徊的环境下,如何配置一个锁定固定利率资产

低利率徘徊,需要保持流动性的投资环境

这两天央行降准1%,等于向市场放水了1.5万亿,股市,房市都迎来利好市场反应。

正如我上篇文章《2019资本寒冬,年金险在安全资产配置中的价值》所说,在当下的经济状态下,一二线房价维稳,继续推进城市化进程是主旋律。

2018是去金融杠杆的一年,但一下收紧钱袋子是不可能的,城市化改造和房价维稳都需要维持一个相对宽松的货币流量,时紧时松的动态调整为主。

这就意味着我们国家会长期处于一个低利率水平徘徊,甚至慢慢步入发达国家零利率和负利率的投资环境。

所以配置一个固定保底利率的投资品种,锁定一个长期利率,规避利率波动风险是安全理财的标配。

低利率徘徊的环境下,如何配置一个锁定固定利率资产

银行一年期存款利率不到2%,理财产品的预期收益利率也在3%左右,各大行20-100万起步的大额存单,最高的利率是4%左右。

一些互联网理财产品会有5%的预期利率,看上去很高,但是那只是预期的,不是你真实收益。至于那些动辄6%-10%以上,扎堆暴雷的P2P理财,你要利息,别人要你本金。

年金险是结合储蓄和理财功能的保险品种,是固定利率资产配置的低门槛选择。也是家庭安全理财配置的基础。根据用途可分为养老金型年金险,教育金型年金险,高保底利率理财型年金险。今天重点讲第三种年金险。

目前年金险第一个账户顶配市场利率是4.025%,万能账户最高保底利率3%

年金险很多保险公司的代理人在销售和宣传的时候都会误导式按照5%,甚至更高的预期利率去演示,给人一种年金险是捡钱,高收益产品的假象。记住市场顶配的预期利率4.025%。另一个万能账户保底利率才是写进合同保证能拿到的收益

年金险是安全理财和保障增值产品,不是高收益产品,它的价值在于锁定一个长期稳定利率,规避利率和通胀风险。实现安全,长期,稳定的家庭财务状态,是一个家庭中长期的财务现金流的规划

低利率徘徊的环境下,如何配置一个锁定固定利率资产

今天选择两款市场热销的高保底利率的年金险,光大永明的福运连年B款和招商仁和的招盈金生做一个对比介绍。

1 这两款年金产品的共同点

第一个年金账户配置的是市场顶配利率4.025%,万能增值账户的保底利率是市场最高保底利率3%。

这两款产品今年的结算利率都在5%以上。是具备储蓄和理财功能的几百款年金险中,保底利率高,收益较高的两款年金险。

低利率徘徊的环境下,如何配置一个锁定固定利率资产

低利率徘徊的环境下,如何配置一个锁定固定利率资产

对于风险偏好较低的个人和家庭,想要配置安全理财账户,锁定一个较高固定利率收益,这两款年金产品是比较好的选择。不求高收益高风险,只求稳健保值增值,储备一笔未来现金流。

这两款年金险的投资标的是国家基建和中长期债券这些稳健项目,追求长期投资的稳定性和安全性,并且保费达到一定标准后,都有对接养老社区,这块不做重点介绍

2两款年金险的不同点

1 第一个年金账户的生存金返还

招商仁和具备生存三金和保障两金:

第一笔特别生存金在第五个保单年度领取,领取比例为已交保费20%,

第二笔生存金在第六个保单年度开始领取,领取比例为基本保额30%,领取终身。

第三笔祝寿金(领取时间为60岁或者30年后)。领取比例,已交全部保费。

保障两金:被保人身故和全残,分别享有身故金和全残关爱金

光大永明福运连年B具备固定返还和满期给付高的特点:

第五个起至第六个保单周年日,按照首期保费的相应比例返还特别生存金:1. 一次交清:给付比例为18%;2. 三年交:给付比例为50%;3. 五年交或十年交:给付比例为100%

第七个保险单周年日至保险期间届满前一日止,按首期保费的相应比例给付年金:1. 一次交清:给付比例为6%;2. 三年交:给付比例为24%;3. 五年交:给付比例为32%;4. 十年交:给付比例为65%。

招商仁和是长期年金,保障终身,领取终身,身故和全残可获得保障金,且有被保险人全残豁免保费条款(等待期后)

福运连年B是定期年金,保障期间15年。领取至期满。有投保人豁免条款,当投保人意外身故和全残可豁免保费

这两款年金都可以搭配高保底利率的万能账户,今年的结算利率也都达到了5%的利率。适合做安全理财账户的配置,也都可以作为教育金和养老金的规划。

但从侧重程度看,招商仁和作为教育金和养老金的规划,对未来的规划更为长远,保障终身,覆盖了人生的多个阶段。

福运连年B是一款15年期的定期年金险,保障期限是相对短的,解决的是一个中期的财务规划,

不打算一下子做一辈子的长期财务规划,同时厌恶风险,想要解决未来某个人生阶段财务问题,实现财务的中期保值增值的人群。可以选择这款。

字数有限,不能详细到每个细节。今天第三种类型的年金险-高保底利率型,就简单解读到这里,如果感兴趣想配置,又不想听一家之言,怕被忽悠;需要客观比对的,可以关注,私信我的头条号。我再做详细解答和建议。

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