低利率徘徊，需要保持流动性的投资环境
这两天央行降准1%，等于向市场放水了1.5万亿，股市，房市都迎来利好市场反应。
正如我上篇文章《2019资本寒冬，年金险在安全资产配置中的价值》所说，在当下的经济状态下，一二线房价维稳，继续推进城市化进程是主旋律。
2018是去金融杠杆的一年，但一下收紧钱袋子是不可能的，城市化改造和房价维稳都需要维持一个相对宽松的货币流量，时紧时松的动态调整为主。
这就意味着我们国家会长期处于一个低利率水平徘徊，甚至慢慢步入发达国家零利率和负利率的投资环境。
所以配置一个固定保底利率的投资品种，锁定一个长期利率，规避利率波动风险是安全理财的标配。
银行一年期存款利率不到2%，理财产品的预期收益利率也在3%左右，各大行20-100万起步的大额存单，最高的利率是4%左右。
一些互联网理财产品会有5%的预期利率，看上去很高，但是那只是预期的，不是你真实收益。至于那些动辄6%-10%以上，扎堆暴雷的P2P理财，你要利息，别人要你本金。
年金险是结合储蓄和理财功能的保险品种，是固定利率资产配置的低门槛选择。也是家庭安全理财配置的基础。根据用途可分为养老金型年金险，教育金型年金险，高保底利率理财型年金险。今天重点讲第三种年金险。
目前年金险第一个账户顶配市场利率是4.025%，万能账户最高保底利率3%
年金险很多保险公司的代理人在销售和宣传的时候都会误导式按照5%，甚至更高的预期利率去演示，给人一种年金险是捡钱，高收益产品的假象。记住市场顶配的预期利率4.025%。另一个万能账户保底利率才是写进合同保证能拿到的收益
年金险是安全理财和保障增值产品，不是高收益产品，它的价值在于锁定一个长期稳定利率，规避利率和通胀风险。实现安全，长期，稳定的家庭财务状态，是一个家庭中长期的财务现金流的规划
今天选择两款市场热销的高保底利率的年金险，光大永明的福运连年B款和招商仁和的招盈金生做一个对比介绍。
1 这两款年金产品的共同点
第一个年金账户配置的是市场顶配利率4.025%，万能增值账户的保底利率是市场最高保底利率3%。
这两款产品今年的结算利率都在5%以上。是具备储蓄和理财功能的几百款年金险中，保底利率高，收益较高的两款年金险。
对于风险偏好较低的个人和家庭，想要配置安全理财账户，锁定一个较高固定利率收益，这两款年金产品是比较好的选择。不求高收益高风险，只求稳健保值增值，储备一笔未来现金流。
这两款年金险的投资标的是国家基建和中长期债券这些稳健项目，追求长期投资的稳定性和安全性，并且保费达到一定标准后，都有对接养老社区，这块不做重点介绍
2两款年金险的不同点
1 第一个年金账户的生存金返还
招商仁和具备生存三金和保障两金：
第一笔特别生存金在第五个保单年度领取，领取比例为已交保费20%，
第二笔生存金在第六个保单年度开始领取，领取比例为基本保额30%，领取终身。
第三笔祝寿金（领取时间为60岁或者30年后）。领取比例，已交全部保费。
保障两金：被保人身故和全残，分别享有身故金和全残关爱金
光大永明福运连年B具备固定返还和满期给付高的特点：
第五个起至第六个保单周年日，按照首期保费的相应比例返还特别生存金：1. 一次交清：给付比例为18%；2. 三年交：给付比例为50%；3. 五年交或十年交：给付比例为100%
第七个保险单周年日至保险期间届满前一日止，按首期保费的相应比例给付年金：1. 一次交清：给付比例为6%；2. 三年交：给付比例为24%；3. 五年交：给付比例为32%；4. 十年交：给付比例为65%。
招商仁和是长期年金，保障终身，领取终身，身故和全残可获得保障金，且有被保险人全残豁免保费条款（等待期后）
福运连年B是定期年金，保障期间15年。领取至期满。有投保人豁免条款，当投保人意外身故和全残可豁免保费
这两款年金都可以搭配高保底利率的万能账户，今年的结算利率也都达到了5%的利率。适合做安全理财账户的配置，也都可以作为教育金和养老金的规划。
但从侧重程度看，招商仁和作为教育金和养老金的规划，对未来的规划更为长远，保障终身，覆盖了人生的多个阶段。
福运连年B是一款15年期的定期年金险，保障期限是相对短的，解决的是一个中期的财务规划，
不打算一下子做一辈子的长期财务规划，同时厌恶风险，想要解决未来某个人生阶段财务问题，实现财务的中期保值增值的人群。可以选择这款。
字数有限，不能详细到每个细节。今天第三种类型的年金险-高保底利率型，就简单解读到这里，如果感兴趣想配置，又不想听一家之言，怕被忽悠；需要客观比对的，可以关注，私信我的头条号。我再做详细解答和建议。
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