家庭财务规划必须配置一个保障账户,高保额保险主要覆盖一下几个方面

去年看了财经作家吴晓波的书-<激荡十年,水大鱼大>,里面有一句话让我印象深刻

1这个时代没有共识,物质追求成了唯一的道德指标。

这十年来中国进入了从稀缺经济到富余经济的状态,进入了信息过剩,物质过剩,金融过剩的发展模式

1物质过剩和金融过剩意味着消费经济的繁荣,大家都进入了提前消费的状态里,各种各样的消费品让人目不暇接,各种各样的消费驱动型公司都打着互联网的外衣,把所有的产品包装了一遍,卖出去。各种各样的消费金融公司兴起,一边卖产品,一边让你消费分期贷贷贷

2年轻一代的消费欲望也是很强大,一方面是银行信用卡的大量发行,年轻一代透支着未来现金流来满足当下的消费欲望和缓解当下的生存压力,网络上的那句“等着你来继承我的花呗借呗信用卡”

家庭财务规划必须配置一个保障账户,高保额保险主要覆盖一下几个方面

3最近上热搜的年轻一代人均负债12万,职场年轻人用拿着四位数的工资,却养着六位数的现金流水。这里大部分是过渡消费带来的负债,小部分是通过负债获得的固定资产

4这两天上热搜的全国购房者调查报告显示:2018年购房者平均年龄29.5,越发的年轻化,80.90都在负重前行,一方面要应对不断增加的生活消费压力,一方面要承担房贷的压力。一份稳定的工作就是他们的依傍,不敢随意辞职。保持收入稳定和多样化是他们迫切需求。

2年轻一代的财务管理偏向于基础消费和风险投资账户。

在家庭财务规划的4个账户中,基础消费账户和保障账户是维持平稳生活的基础财务规划。

基础消费账户主要用于日常消费支出,满足半年一年内的开支用度,存放于各类活期银行存款,宝宝类存款,现金留存等方式,这部分的比例在家庭支出用度里的合理比例为10%-20%

但是目前很多年轻人的收入里,基础消费账户的支出就达到50%,一方面是生活压力,一方面是过渡消费。没有做到合理消费,甚至长期处于收入-支出为负数的情况

有些年轻群体一方面过渡消费,一方面也偏好高风险高收益投资,为数不多的当下收入盈余都进行高风险投资,期待快速致富,一劳永逸。这样的财务观念一个坑,就可以让你之前所有的努力付之一炬

家庭财务规划必须配置一个保障账户,高保额保险主要覆盖一下几个方面

3按部就班的普通家庭需要管理好基础消费账户和保障账户

1收入减去支出等于盈余,如果是一个普通家庭,收入有限,就要学会量入为出和强制储蓄,基础消费账户一定要控制在合理比例。如果消费账户占比极大,那就要认真考量,从当下收入的现金流里支出一部分用于配置保障账户,保障账户的作用在于用一笔小钱获得高杠杆的保额。保额覆盖家庭年收入5-10倍,当生活意外和疾病到来的时候,可以用这笔小钱购买的保障型保险来对冲收入和支出的大额损失。保障家庭财务状态稳定下来。

家庭财务规划必须配置一个保障账户,高保额保险主要覆盖一下几个方面

这笔小钱撬动的高保额保险主要覆盖一下几个方面:

1配置一个消费型医疗险和意外险

现在去医院看病啥的社保卡带上会有很多好处,但是日常生活的一些医疗和意外 情况,有些是达不到社保报销比例,有些社保是不给报销的,买一个医疗和意外险,花一笔小钱获得高保障额度,,解决这方面的花费问题。避免大额开支。

商业医疗保险分两种:有住院津贴型和费用报销型;前者保险公司以每天固定金额,对被保险人住院治疗期间损失进行补偿,此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复,是基础社保外的覆盖选择。目前各大互联网保险公司都在切入这个领域,用最少的花费获得高保额的医疗意外险不是问题,选择适合自己的性价比产品即可。

家庭财务规划必须配置一个保障账户,高保额保险主要覆盖一下几个方面

2重疾险的配置:重疾是确诊给付型,可以保额叠加,既是如果在两家公司买了重疾险50万保额,如果确诊且在合同范围内,保额可叠加,每家赔付50万就是100万的赔付,但是医疗意外则是按照报销费用补偿的类型,不可叠加。

3关于购买重疾险的一些误区

1看牌子,不看合同:有关注保监会头条和微信号的都知道,保险购买看的性价比,看的是合同,很多人被各种营销广告轰炸后,习惯的看大公司的保险买,结果买了很多贵又不适合自己的保险,再加上代理人作为非公司员工,靠提成养活自己,不专业和讲故事,饥饿式营销的兜售产品。让很多人都把长期保险当成了传销骗子。

大家要记住所有可以卖保险的保险公司都是保监会的娃,娃分大小,但是不分贵贱,遇见诋毁其他同业公司的,注意保持距离,人品不过关,产品也会出问题。

所有保险公司背后都有一个保险保障基金会,属于保监会旗下的,之前安邦保险出问题,就是由这家保监会旗下的基金会负责接盘解决问题,继续履行合同。

购买保险要考虑性价比,买对不买贵,同时要把保险当做生意对待,而不是人情,因为保险是一份长期合同,如果出现保险公司耍赖或者拒赔的情况,保监会就是最后的裁判,只看合同,不看什么大公司。

家庭财务规划必须配置一个保障账户,高保额保险主要覆盖一下几个方面

2看重返还,分红,不看保障和保额:保险的原则是先保障后理财,分红返还这些属于储蓄和理财型保险,不是保障型。。要根据自己需求,解决主要矛盾,普通家庭的保额30-50万额度是基本的,中产富人100-200万以上的保额。

3保障种类和疾病规律:保障的种类不是越多越好,而是常见要覆盖,目前保监会纳入条款的覆盖常见的25种疾病。另外重疾的发生是有个过程的,从前症,轻症,中症,重症,有一个发病的过程,在购买保险时候也要注意有没有覆盖这些,目前市场上已经出现不少覆盖疾病发展规律的重疾险。其他的一些比如豁免条款等

保险1.0时代,代理人讲人情,故事,恐吓式营销,保险2.0时代,第三方保险咨询师,站在客户需求端,综合匹配市场所有产品,帮助客户选择高性价比产品,买对不买贵。保险3.0时代是独立家庭理财师,综合家庭财务情况,已家庭为中心,给出一个合适的资产配置规划方案,私人定制。专业服务。

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