家庭财务如何规划:寒冬下的安全理财账户的配置

家庭财务如何规划:寒冬下的安全理财账户的配置

今天我们来说下家庭财务规划的第三个账户:安全理财账户

银保监会主席郭树清说:理财产品收益超过6%就要打问号,超过8%很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备。

2018被称为资本寒冬,创业公司倒闭,高收益理财产品跑路层出不穷。网络上更是出现了一个热搜段子-屌丝死于p2p 土豪死于信托。

家庭财务如何规划:寒冬下的安全理财账户的配置

1家庭安全理财账户就是一个家庭的后备粮仓,讲究的长期,稳定,保值,增值,看重的是安全性和可持续性。避开高风险高收益投资。

资本寒冬下,银行理财,保险,长期债券,指数基金的投资热度上来了

1普通家庭的资产配置方式储蓄和银行理财产品依旧是主流

虽然十年金融扩张,货币贬值,大家都把自己拿出来投资地产,创业等等,储蓄比例有所下降,但是中国依旧是个储蓄大国。今天拿大额存单和银行理财来说说

前面几篇文章讲了低利率状态下,如何配置一个固定利率产品的文章,里面说了年金险是安全理财账户配置的低门槛选择,市场上顶配4.025%,保底利率3%,结算利率5%以上的产品有很多款,都可以作为一个锁定 固定利率的资产去配置。

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接下来讲下银行大额存单,前几年大额存单银行给的利率都有5%的利率,今年的资本寒冬,金融危机的转折年,各大银行给出的大额存单利率3-4%利率区间,没有超过5%

这里大额存单门槛20-100万,想当与在银行储备一笔资产,必要的时候还可以以这个存单依据做贷款。

大额存单(Certificates of deposit,CD),是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,期限不低于7天,投资门槛高,金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出,以人民币计价。

作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%,而定期存款一般最高上浮在30%左右-源自360百科定义

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12月份的数据里四大行的大额存单给的利率分别是:

中国银行的大额存单有20多款,最高存单利率3.85%,利率从低到高位1.59%-3.85%,存的时间越长,利率越高。认购门槛从20-100万起

工商银行的大额存单的接近20款大额存单产品,利率从1.95%-3.85%区间,最高的是3.85%,认购门槛从20-100万起。

农业银行的大额存单产品20多款,最高利率4.13%,利率区间从1.65%-4.13%。认购门槛从20-100万起。

建设银行的大额存单产品较少,不到10款。最高利率3.98%。利率区间1.64%-3.98,认购门槛从20-100万起。

其他商业银行也以四大行为参考,都不会超过5%,大额存单资金量越大,存的时间越长,利率越高。

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2长期债券投资

债券是相对基金股票等,风险系数较低的产品。上周热搜的永续债,引起了大家讨论和争议

永续债360百科的定义为:永续债券,又称无期债券,是非金融企业(发行人)在银行间债券市场注册发行的”无固定期限、内含发行人赎回权”的债券。永续债的每个付息日,发行人可以自行选择将当期利息以及已经递延的所有利息,推迟至下一个付息日支付,且不受到任何递延支付利息次数的限制。

在国际资本市场上,永续债是比较成熟的金融产品。目前,全球共有2146只存量永续债,资金规模达6471亿美元。 为提高银行永续债(含无固定期限资本债券)的流动性,支持银行发行永续债补充资本,中国人民银行决定创设央行票据互换工具。

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上周五,中国银行发布了400亿的永续债,债券市场一度为之火热,成为内地商业银行首笔永续债。持有永续债可以用于兑换银行票据,并放宽保险公司去购买永续债券,创造信用,释放市场流动性。保持经济的缓冲带。稳定第一。

大家都知道保险公司的资金大多是救命的钱,金融理财公司的钱大多是吃喝玩乐的钱,对风险防范的标准不同,如果出现金融危机,理财公司和保险公司破产,二选一,国家肯定救保险公司。保监会对保险公司资金运作也十分严格,大多数保险公司的投资标的都是长期债券,投资国家基建项目等。做到稳健保值,长期可持续。

选择配置优质的长期债券去做保值稳健投资,是安全理财的标配,选择的时候注意看底层标的资产是什么。所有的投资最后都是要回归实体经济

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3长期基金-公募和指数基金

发达国家投资理财方式里,长期的公募基金都是第一选择,也称为共同基金,注重长期稳定性,在家庭理财投资占比高。不亚于中国人的储蓄行为。

公募基金的投资门槛相对较低,流动性高,变现快,而且公募基金的信息透明度极高,披露严格,公募基金不能投资股权,地产和风险公司,限制较多,对于投资小白来说可以避开层层嵌套的垃圾资产。看重长期性,安全性的可以选择。

指数基金:在2018年的资本寒冬下,股市喋喋不休,很多指数基金纷纷成立进入股市,低位买入,在个股行情难测的情况下,指数的波动反而更容易捕捉,指数基金的投资都是在熊市进入,牛市赚收益,长期持有,用时间换空间。

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这两年指数大波动,个股的低迷让指数基金热度上升,随着中国股市熊长牛短的投资状态的改变,3亿中产的投资理性,长期定投指数基金是个不错的选择

有人问巴菲特,如果30多岁,没有其他经济来源,只有一份工作谋生,没时间做理财投资应该怎么办?

巴菲特的回答是:我会把所有积蓄投资到一个低成本的标普500指数的指数基金,然后一直工作。

相对于国外投资市场的成熟度,这句话是适用的,但在国内投资指数基金也要认真选择,参考长期回报和她的底层资产,规模大小,历史投资回报,费率成本等都需要考虑。

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以前中国股市是牛短熊长,加上国人的投资不理智和市场不成熟,指数基金的安全长期性并不具备优势,但是随着这十年金融扩张,国人的投资从股市,大宗商品,房地产,保险,一步步回归理性投资,三亿中产阶级安全保值的投资理念也在普及,近两年指数基金的投资回报也相对抢眼。未来随着国人的理性和中国金融市场逐步接轨国际,成熟透明。指数基金投资也会逐渐被大家接受

字数有限,没办法做详细的产品分析和投资细节分析,对于理财和保险产品有疑虑,需要咨询的阔以关注我的头条私信我。

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