小白配置理财型保险,把握好这两点就够了

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上一回保险的火热源自于2016年股市的低迷,大家把眼光放到了稳健的保险产品上,寻找资金的安全避风港。

后来随着万亿保险资金狙击优质上市公司,掀起了一股险资举牌潮。宝万之争打的火热,万能险这个保险公司的现金流武器开始进入人们的视野。

当时的万能险,除了保障账户外,有一个理财账户的配置,甚至给到了5%的收益水平,加上管理和运作的成本,许多保险公司万能险的收益必须10%以上,才能平衡成本,获取收益。于是不得不冲进股市去获取高收益。解决兑付压力。

后来为了维持股市稳定和保护优质实业公司不被资本瓦解,开始限制保险资金入市,甚至处罚了一些保险公司资金运用不当。并且对万能险这个产品出了许多限制政策。

在保险市场如火如荼,各类产品层出不穷的节点,买了这种万能险的如今都在捂着嘴笑。再也买不到5%的保证收益的这种险种。许多自诩投资专业户的人都错过了这个险种,反而是不专业的大妈们,没有顾虑那么多,如今按时缴费,躺着把钱赚了。

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2019年滴滴的第一波裁员,让人感受到了2019寒冬才刚刚开始,随着各类金融资产收益下滑,甚至亏损。网络上说屌丝死于P2p,土豪死于信托,反而是走稳健路线,投资债券和国家基建的保险产品实现了稳健的保值增值。没有出现严重亏损。

而在一月底爆出来的大瓜则是,老牌的保险公司中国人寿发布业绩公告,净利润减少100-200亿多亿,而出现利润大减的原因公告给出的理由是,由于投资权益类市场导致收益巨减。

权益类市场简单的说就是股票交易一级市场,也就是说中国人寿把保险资金投入股市,然后亏的一塌糊涂了。

2018年的股票市场,跌的让人怀疑人生,指数波动频繁,个股死气沉沉。炒股的亏的不敢说话,反而是一些指数基金趁着指数波动抄底入场,把握到了指数区间的收益。

很多热衷投资的人都开始变的保守,追求财富的稳健保值,,不再盲目追求高收益,而年底各大保险公司也是推出了许多带储蓄和理财功能的保险,迎合市场需求。

中国人寿的大瓜上了热搜,让许多买了保障型保险,想配置储蓄和理财型保险的人群,觉得保险资产的配置也不靠谱,不知道该如何配置靠谱的储蓄和理财型保险。

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理财保险的配置关键看两点,一是保险合同里的预定利率和保底利率,二是保险资金的投资标的,也就是底层资产。今天我给大家科普下理财型保险的一些基本情况,做个参考

理财型保险分为哪些类型?

理财型保险主要分为:分红险,万能险 投连险

理财型保险的风险系数从小到大

分红险《年金险(万能险)《投连险。

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这三类理财型保险的特点和区别在哪里呢?

分红险:寿险除了传统的纯保障型之外,还有一种就是分红险,这类保险除了基本的身故保障和生存金返还外,可以享受保险公司经营成果获得保险公司每个年度结算的盈余分配,通过现金分红和保单红利增值来实现。

但是这个分红是不确定的,有可能为零,也就是说分红收益是不保证的。根据保险公司经营情况决定,主要看三个因素死差,费差,利差。

如果这三个因素给公司带来的实际经营成本超过保险公司预估的,那分红收益相对会少,甚至为零,如果实际经营成本低于预估,享受的分红会高些。

人寿保险可以让保险公司获得长期稳定的客户现金流,规避利率风险。是保险公司热衷推销的一类险种。

西方国家对于分红保险的分红形式都是单一的,要么是现金分红,用于累积,抵扣保费,现金支取;对客户比较实际。对保险公司来说意味着现金流损失;

要么是增值红利,也就是以增加保单保额的形式享受分红,达到合同约定的条件后才能兑现,对客户来说当下不太实际,对保险公司来说等于保住一笔可支配现金流。国内分红险采用两者结合的方式。

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万能险:简单的说就是既有保障账户,又有投资账户的保险。2017年后134号文出台,附加型的万能险开始停售。只有少数主险形式的万能险还有销售,而且随着这几年利率不断下跌和投资环境的变化,高保底的万能险渐渐退去了热度。

年金险:随着城市化的推进,央行降准,我们的维稳第一政策,投资环境处于一个低利率的状态,未来为了保持流动性,不排除利率为负数的情况(目前一年期存款利率已经不到2%)

目前比较火热的就是年金险,可以锁定一个保底固定利率收益,规避未来的通胀和低利率投资环境带来损失。

年金险的账户也是两个,一个是基本年金账户,相当于做一个储蓄,最高顶配市场预定利率4.025%,看不同保险公司产品设定情况,

另外一个就是可以搭配一个万能账户,二次增值相当于一个投资理财账户,这个账户目前市场最高设定保底3%。不同保险公司产品设定不同,最低的保底设定不到2%。

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保底利率是写进合同你一定可以拿到的收益利率,预定利率是不确定的收益。要认真看清楚产品利率情况。不要被忽悠。

年金险一般用于家庭财务规划的第三个账户;安全理财账户,用于配置未来中长期的现金流,解决不同人生阶段的花费,比如孩子教育金,养老金。储备一笔备用金。这个账户是厌恶风险,追求安全,稳定长期性的保值增值,不追求高收益。家庭财务蓄水池。

投资连结险:投资连结险比分红险和搭配万能账户的年金险的风险系数都高,侧重投资属性,可归类为家庭财务里的风险投资账户。除了基本保障账户还设定了风险程度不同的其他账户。

比如保证收益账户,发展账户,基金账户等

保证收益账户属于保守型,保证本金安全的情况下去做投资理财。

发展账户为稳健型,追求安全,稳定长期保值增值,

基金账户属于激进型,偏好高风险的指数类,股票类等高风险投资理财方式

这也是寿险产品的一个创新模式,增加市场活力和投资工具,它是没有保底收益的,根据投资市场回报决定。

投保人可以按照自己的意愿分配不同比例资金进入不同账户。由专业投资团队管理,收固定手续费,风险自担。

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这三类理财型保险适合什么人群,该如何配置?

1首先保险是一种风险管理和转移工具,配置的原则是先保障,后理财,所以在选择储蓄和理财型保险之前,先做好家庭保障账户的配置,管理风险。

分红险适合保守投资人群,有稳定收入,且有闲余资金做长期现金流规划的,不追求高收益的保守人群。

如果你收入一般,开销大,分红险是长期寿险,会很大程度困住你现金流,建议结合自身情况,不然退保麻烦,损失大。可以选择

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2搭配万能账户的年金险适合稳健型的理财人士,做一个中长期的储蓄规划的同时,考虑资金而二次增值保值,安全,稳定,长期的投资方式。也是配置教育金和养老金的低门槛选择。

如果想要锁定一个固定的保底利率收益,可以配置一个年金险,年金账户一般锁定现金流5年后开始领取年金,有一些短期理财型年金可以选择配置,锁定现金流的时间相对较短。

3 投连险适合高收入群体,没有时间打理资金小白或者有一定投资经验,追求相对高收益的风险投资的人群,需要专人打理自己的资产的。根据自身收益需求配置不同账户资金去实现收益目标。

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保险公司一般寿险投资标的:底层资产,都是债券和国家基建项目,走稳健保值路线,如分红险,年金险万能账户和投连险的投资标的考量的风险标准又不一样。看自己的投资风格和经济状况去选择。

字数有限。不能每个产品做细致分析,有问题可以关注我的头条号并私信交流

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