为什么买保险还会亏钱(说说保险里面的那些坑)

1 你为什么买保险?

2008年的金融危机,美国政府曾面临一个艰难抉择,一个是世界级的金融财富集团,一个是保险公司,都面临破产危机,资金有限。,到底该救谁,最后选择了保险公司。

为什么呢?因为保险是救命的钱,金融集团是储蓄投资,吃喝玩乐的钱,孰轻孰重。

先不说这问题的真假,现在的情况却是很多保险公司都失去了初衷,为了资本运作,把保费收入当做最大的现金奶牛,许多的保险公司的代理人在各种话术营销的培训下,对于保障型保险选择性忽略,热衷推销各种储蓄和理财型保险。

这对公司的现金流收入,对自己的收入都是利益最大化。而且各种保险纠纷的出现都是在利用客户想赚钱,返还的心理,推销保额低,没有保障力度,带返还分红的产品。

2 说说保险贴吧论坛那点事

今天在保险贴吧和保险论坛逛了一个多小时,想看看现在的论坛对保险是怎么个看法。口碑有没有改善。最后浏览了一个又一个论坛,里面都是各种关于买保险被坑的帖子,各种想要投诉保险公司评论语。

在提问区里,每次一个网友提出来一个保险问题特别是表现出想要买保险的需求后。你往下一拉,然后就是各大保险公司的代理人,像军队一样,各种推荐自家产品,留电话,给建议,甚至还各种互喷的。最后你会发现网友问题没解决。评论区各家代理人却开始了自嗨和互怼。

我看了众多的被坑案例都有个特点:买保障,却想着储蓄理财,结果“赔了夫人又折兵”

为什么买保险还会亏钱(说说保险里面的那些坑)

为什么你买的保险,不但不保险,还亏钱了?

在论坛上看到一个中年人给老父亲买保险被坑的帖子,在老乡代理人的人情攻势下,中年人十年的时间,花费了6万多,买了一份保险。结果到期分红后,发现不但没赚到钱,反而被坑了,分红拿回来只有5万多。相信了当初代理人承诺的稳重不赔。结果却亏了,白白把钱给了保险公司运作周转。自己啥好处没捞着。

而类似这种几乎没有保障的养老金,教育金型的储蓄,理财型保险,几乎都带着返还,分红,高收益的的噱头,几乎每年各大保险公司都会把她搭配重疾产品,进行组合销售。各种宣传推广,代理人也会在这段时间冲刺业绩,拿销售冠军。

这类保险储蓄下来,真的能抵抗通胀么,所谓的收益真的像保险公司在朋友圈发的案例那样,年年增值。复利么 ?年年增值,好像十几二十年拿回来自己的钱翻了好几倍。之前在年金险的文章里也有分享过关于这方面 情况,对于这类保险,明白这两个点:

  1. 分红险,不一定有分红

带返还分红的保险,约定合同到期返还,还有分红收益,然而分红险的收益是根据保险公司经营成果来决定的,会考虑三个数据因素:死差,费差,利差。这是保险公司利润的来源。如果这三个差的实际成本超过保险公司预计的成本,保险公司就得亏钱

发达国家成熟保险市场,主要收益来自死差和费差,死差也就是提升核保水平,降低死亡赔付概率,费差精细化运营降低运营成本。然而国内真实的情况是过渡依赖利差,也就是投资收益。

但是保监会对于保险公司资金的严格监管,又不能去投资高收益高风险产品,所以没办法获得太多投资收益,十几年前大保险公司主导的市场的时候,甚至为了保单承诺了高收益回报,结果随着利率调整,到现在都还在填坑,几百亿的负债在那里。

再加上为了开保单走的拉人头,做团队的人海战术,各种培训和发展代理,运营成本也提高。这也就是为什么大保险公司的储蓄和理财型保险收益都很低的原因,因为承受不起,但是保险代理人推销的时候,却是用5%的假定利率给你算得高收益,不断金融的很容易被忽悠。

这也是为什么承诺 给你返还,分红的保险为什么拿到手的钱反而比你缴费的少,因为分红是不确定的,保险公司经营也会亏损。分红可以是零,可以是负数。就算有收益几十年的保单根本赶不上通货膨胀的速度。十年前的十万和现在的十万块价值不一样。

为什么买保险还会亏钱(说说保险里面的那些坑)

  1. 2 看清合同里的保底收益和预定收益

之前文章里说年金险的时候跟大家说过,基本账户的预定收益,和万能账户的保底收益

如果你在解决保障问题后,救命的钱有了需要的保障额度,不嫌弃保险的低收益性,只想要安全长期稳定的存钱投资。可以配置一些年金保险,两全寿险来解决家庭不同阶段的花费问题,比如子女教育金,自己的养老问题等。

但是在签订保险合同的时候,一定不要被保险代理人在朋友圈的高收益宣传,复利好几倍的唬住。那都是按照假定高利率演算给消费者看,吸引眼球的。保监会虽然各种禁止,也免不了打擦边球的,最近就连保险公司申请遇到利率4.025的年金产品,保监会都不批复,觉得风险高。

上面说的预定利率4.025就是浮动的,它没有写在合同里,可能结算利率为零也可以。根据实际经营情况和投资环境决定。一般理财型的保险里还会配置一个万能账户,这个万能账户一般有一个承诺的保底利率,目前了解到的最高的保底利率也就3%,这个就是写进合同里,你真正可以拿到的收益,

不过现在的通胀水平,真的没啥诱惑力。看你个人的投资偏好去选择,喜欢锁定固定利率产品的,也可以买。大保险公司由于十几年前为了开保单承诺了高收益,还在填坑,推出的理财型产品,带的保底收益基本都在1%-2%的水平浮动,买大公司的理财型一定要看清保底利率多少,比银行定期一年存款2%还要低额就不要买了。自己去做点投资都好过。

损失厌恶心理,让你丢了保障,还亏钱

大家在购买有分红返还,有收益的保险的时候,总是容易两眼放光。这也是保险公司利用了大众的损失厌恶心理,比起收获,人们更在意自己的损失。

保险本来买的是保障,是用小钱撬动高保额,来对冲未来生活存在的不确定性风险。但是很多家庭老觉得自己自己花了这笔钱,然后没出事,这笔钱就没了。心里总觉得亏了什么。

朋友圈各种轻松筹的故事案例告诉我们,明天和意外不知道哪一个先来,保障才是第一顺位。

保险是解决保障问题,而不是存钱理财。而且保险是一个虚拟金融产品。一份合同。买的是一份心安。

先解决救命的钱,买好保障,做高保额。再去想活着怎么投资赚钱的事情,不要本末倒置。

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