保费贵交不起退保损失本金怎么办,附3种保单调整方式避免退保带来损失

今年接到的保险咨询里 ,有这样一个案例:咨询人前些年在某家保险公司买了一个终身寿险。保费12000,缴费期限20年,已经交了4年,一共交了72000保费,今年因为生意上的原因,财务上有困难,想要解除保险合同,拿回自己的保费。问了代理人说 只能拿回来不到两万。咨询人的疑惑是:说好的,投保退保自由,为什么我不能拿回我的保费本金?

很多人在买保险的时候也都会遇到类似的问题,把保险当成了保本理财,忽略了基础保障,或者因为销售误导买了保费高昂的保险,在遭遇财务困境的时候,不知道该怎么处理保单,退保又亏损本金,拿回来的钱很少。

今天就结合这个案例,聊一聊,当家庭遭遇变故的时候,配置的保险保单除了退保,还有那些调整方式,能够最大程度保证自己的保险合同权益。减少损失。

保费贵交不起退保损失本金怎么办,附3种保单调整方式避免退保带来损失

哪些家庭情况变化,需要我们进行家庭保单的调整呢?主要有下面两种情况:

家庭经济状况变化,出现财务问题

生活总是一个坎接着一个坎,当家庭财务出现特殊变化的时候,没办法承受高保费的时候,我们需要对保单进行调整,比如上面提到的案例,持有一个终身寿险,一般寿险保单都会有现金价值,刚开始两年保单因为需要支付代理人高额佣金和保单相关费用,交费4年,第三年和第四年才开始积累现金价值。这也就是退保拿回来的保费,不到缴费的一半的缘故。对于这类保单我们还有另一种调整方式:

  1. 利用现金价值进行保单调整,分为三种调整方式

减额缴清保险:当保单持有人没办法按照合同约定缴纳保险合同的保费时候,不改变保险期限,改变原来保险合同的保障责任,然后用保单的现金价值把保费一次性交完。通过降低保障权益的方式,继续持有这份保险合同。这种调整形式适合财务困难的家庭,不用再花保费,增加负担,同时继续持有这份保险合同。

展期保险:减额缴清保险是保单调整比较常用的选择,展期保险则比较特殊,它是把保险合同的现金价值用来给付死亡风险保障责任的合同。身故风险保障不变,延长了保障期限,其他保障权益受损。这种保单调整方式适合面临财务困难,同时需要死亡风险保障的家庭经济支柱。

保单贷款:这种调整方式就是保单不变,把保单作为抵押,通过向保险公司或者接受保单贷款相关银行申请一笔贷款,解决自己财务问题。这种形式要求保单持有2年以上,需要支付较高利息,有一定偿还期限。如果家庭本身债务重,这种以贷养贷的方式,也要考虑好家庭情况去选择。对于鼓动你保单贷款,然后那贷款去理财的代理人,也要保持谨慎。

以上三种保单调整方式,都可以避免退保带来的较大损失。

保费贵交不起退保损失本金怎么办,附3种保单调整方式避免退保带来损失

职业生涯变动和家庭责任变化

传统经济时代,我们也可能一份工作就可以干一辈子,但是现在互联网经济时代,我们的职业生涯变的多样化,工作变动,人生不同阶段的责任变化,都会影响家庭保障的规划,需要对保单进行调整:

2 保单调整的需要考虑的三个要点

保险金额调整:我们的一生会有不同的角色转换,从单身到结婚,到为人父母,我们会面临着不同家庭责任,保单的保障责任,保障额度都需要随着进行调整。单身时候,没有家庭责任,需要的保额最低。结婚生小孩,为人父母的阶段,我们的家庭责任最重,这时候需要的保障额度最高,随着小孩长大成人,卸下了责任。这生活需要的保障额度又会降低。

在面临家庭责任减轻,需要减少保额,可以参考减额缴清保险的方式。对于家庭责任加重,需要提升保障额度,我们可以通过加保的形式做到,第一种加保方式,是以现阶段的年龄重新申请一份新保单,叠加保障额度,这种方式会增加很多保费,第二种方式是在原保单投保,按当初投保年龄计算保费,进行保额提升。可以节约保费。

保险费用调整:当面临职业生涯变动的时候,不同的职业会有不同的风险,而保险公司也需要对不同职业类型的风险人群进行筛选细分,匹配针对性的保单。当原来的职业发生变动,变成高危职业,或者因为工作地点,环境,方式的变动导致风险增加,那么在保单调整的时候,就会被保险公司要求缴纳较多保险费用。反之,当职业发生变动,职业风险降低,那么保险公司当初增加保费的条件就不成立了,这时候需要调整保单,可以申请保单保费的调整。降低保费支出。

投保人和受益人调整:保险的配置遵循的是保险利益原则,也就是保单的投保人和受益人之间存在某种利益关系。当家庭成员发生变动。意味着家庭责任相关人员也发生变化。需要对保单进行调整。这时候就需要对保单进行相关利益人员的资料变更和调整,确保保单权益的存续。

综上,我们明白家庭保单的配置没有一劳永逸,需要根据家庭情况进行不同程度的调整,千万不要为了一时方便或者利益诱惑。打包式的买保险,给自己带来不必要的财务负担。

风险总是不期而至,我们也要随时做好家庭保障规划的调整

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