今年的19大报告提出要加强社会保障体系的建设，我们形成了以职工社保为主体城乡居民社保为辅助的社会保障体系，并且全面推广低保保障的社会救助，全民医保在稳步推进，社保养老保险参保达到3亿人群。提升了整个社会的保障功能，完善了社会保障和救助体系。
十年城市化 过程，也伴随着基础保障，从城市到农村全面覆盖。这些基础的社会保障福利制度，更好的体现了城市让生活更美好的理念。
幸福的三口之家：如何规划家庭保障，避免因病返贫？
社保保障是基础，商保是补充升级
我们的社保是最基础的福利保障制度，也是每个家庭保障规划的基础。普通家庭应该以社保保障为基础，商保是补充升级。
一家三口的保险规划，可以先从财务角色划分出发，爸爸是家庭主要收入来源，家庭经济支柱，妈妈是家庭主要收入来源，家庭经济支柱。小孩处于成长期，家庭纯支出的角色。
还有一个类型的家庭是爸爸是家庭经济支柱，收入来源，妈妈是全职家庭主妇，照顾孩子，陪伴孩子成长，小孩成长期，属于家庭财务支出的角色。
三口之家属于典型的家庭保险规划案例。可以说是家庭保障规划的最简版。我们从家庭财务情况和家庭财务角色去制定一个三口之家的基础健康保障和人身保障。
对于三口之家而言，如果说普通家庭，各方面支出比较大，家庭盈余有限的基础上，配置基本的社会保险保障就可以了，家庭收入盈余充裕了，再考虑商业保险升级。
一般来说三口之家如果父母是普通上班族，那么基本的职工社保就可以覆盖医疗和意外的大额开支财务风险，解决住院花费问题，提供损失补偿，而且还有，养老保险，失业保险，工伤保险，生育保险等覆盖全面的保障。
社保养老保险解决从职场退休后的养老生活，社保医保到达足够缴费年限，退休时候可以享受终身免费医保保障。如果出现失业情况，还可以通过失业保险 ，申请补助金。避免收入中断，工伤保险可以在职场意外发生时候提供财务损失补偿。基础保障全面覆盖。没有预算买商保的，加上一个大病互助社群，解决 重疾保障
小孩出生以后都会上基本的社会医保。解决小孩住院医疗和意外伤害的花费，提供损失补偿。然后再加入大病互助社群，一家三口获得一个重疾保障，作为社保保障的补充升级。
一家三口商业保险配置方案
三口之家的基础保障方案其实就是健康保障和人身保障。父母如果是家庭主要收入来源那么应该配置的保险组合：医疗+意外+重疾+定寿。而小孩没有家庭责任，需要防范是疾病和意外的财务支出风险，配置保险方案：医疗+意外+少儿重疾。
医疗保险：商业百万医疗保险可以覆盖社保外的用药花费和住院花费，解决社保不能报销的部分花费，保费成本几百元，可选产品多，优先选择保证续保的，这类产品可替代的选择也多，以短期配置为主。举个例子支付宝和国寿的合作产品好医保长期医疗。就是市场比较热销的选择
意外保险：明天和意外永远不知道哪个先来，意外保险解决日常意外伤害带来的损失补充，成年人的标配，也是几百块的花费，少儿意外保险一般有限制保额，规避道德风险20万最高。在配置的时候要规避混搭寿险的返还型意外。选择日常意外保障类型，避开高保额，却罕见的意外保障。
重疾保险：重疾保障不是损失补偿型，属于保额给付类型，一般重疾都有最低5年康复期，这个保额可以覆盖康复期收入中断的财务需求。保额一般是家庭年收入的5-10倍。根据不同家庭财务和实际情况确定。
重疾保障都是有覆盖常见25种重疾，重疾保障要避免越多越好，才能避开不必要的保费成本。少儿重疾选择定期的就可以，节约保费做高保额，常见的25重疾是标配，加上一个少儿特定重疾保障。家庭保障是要分不同阶段去配置的，而不是一步到位。不同时期家庭角色不同，保险的配置也不同。
无论成人重疾还是少儿重疾一定要注意轻症保障条款，优先有轻症的，我们的疾病从轻症，中症，重疾有一个发展过程，轻症的发生频率是比较高的。这部分的保障保额要覆盖上。
家庭经济支柱的定寿：这个主要是防范身故带来的财务风险，补偿家庭主要收入来源死亡带来的家庭财务风险。保障小孩和家属能够在失去收入来源的情况下，维持家庭生活的稳定持续，小孩健康成长。保额需要覆盖债务和未来几年家庭年收入。
综上：一家三口的基础风险保障账户也叫做金融杠杆账户，保险的配置消费型健康保障加上家庭经济支柱定期寿险为主，注重财务杠杆作用，而不是储蓄作用。
以社保为基础，商保做升级，而且要分清家庭财务角色。不同时期的家庭角色不同，也要懂得分阶段的去选择保险配置方案。
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