分红型保险最后能拿到本金吗?普通家庭配置基本保障保险即可

在我们的个人和家庭财务规划中,保障账户规划是很重要的,也叫做金融杠杆账户,其作用在于转移家庭的大额财务开支风险比如疾病和意外带来的突发巨额财务损失。

保险本质上是金融杠杆工具,起到转移财务风险的作用,个人和家庭通过花一笔小额保费,获得一份保险合同保障,保额高低决定你的金融杠杆账户的风险转移能力,简单来说就是花小钱获得高保额,最大程度转移财务风险,不损耗自身积蓄和养老金,保持家庭财务稳定,从而实现生活的稳定持续。

我们可以简单的把保险分为三类,也就是保障型保险,储蓄型保险,理财型保险,其中保障型是个人和家庭最基本的保障规划,也是成本最低,最能发挥财务杠杆作用的保险类型。

在基础保障型保险下, 慢慢有了储蓄理财保险类型,匹配不同群体需求,但随着保险代理人模式发展,逐步形成理财储蓄主导,基础保障却边缘化的情况,很多看不懂保险复杂合同的消费者,都配置了很多储蓄理财保险,却出现基础保障不足,花费大量保费,个人和家庭基础保障却存在漏洞和不足的情况。

分红型保险属于储蓄和理财型保险,那么合同到期,能够拿回本金和分红吗?我们简单做个产品解析:

首先,分红保险的分红是不确定的,可以为零,没有写进合同保障里。

分红型保险主要要年金寿险,两全寿险,终身寿险等,是分享保险公司经营带来的回报,但这种分红是没有写进合同约定的,分红可以为零,宣传演示的利率回报不是真的,等于双方共同程度利率风险,保险公司经营好的时候,就有分红,保险公司经营亏损的时候,就没有分红。

保险的预定利率不代表最后的真实回报,目前来说储蓄理财保险市场平均回报接近4%,但大部分保险公司经营只能做到2-3%,远低于市场平均水平。而且保险的分红是股东优先分红,然后才是保单持有人分红,按照股东分红后剩余的,按照不低于70%的比例分红给保单持有者,

其实保监会对于储蓄理财保险,有投资限制,需要在本金安全基础上,追求适度收益,避免脱离保障工具,变成高风险投资,虽然目前权益类投资有所放开,但保险依然定位信保,不信资,分红险投资都也主要是长期债券,银行存款等相对安全,但低收益的类型。

从安全性来说,分红保险是安全的,但不是高收益的理财产品,而是保障基础上的分红保险,适合解决基础保障问题后,有闲钱做安全理财规划的群体。

保险公司分红回报来自经营的死差,费差,利差,欧美地区成熟的保险市场,主要利润来自公司经营和产品优化带的死差和费差回报,而不是依靠利差,而国内保险公司相对不成熟,公司经营和产品经营成本都比较高,主要靠利差回报,而利差回报考验保险公司投资能力。

如果最后保险公司经营和投资的实际费差,死差,利差都超过预估的成本和行业参考标准,那么分红险就会出现零分红情况。

今年最新规定保险分红红利演示只能使用利差来演示,取消了死差和非差演示,一般分红的方式有现金分红和赠额分红

现金分红直接以现金形式把盈余分配给保单持有者,享受保险公司经营部分成果,而赠额分红就是以保额增加的形式分配经营红利,提升你保险合同保障力度。

其次,钱是会贬值的,几十年后的本金,实际上随着时间推移,已经被动贬值。

分红型保险最后能拿到本金吗?普通家庭配置基本保障保险即可

对于普通人来说,时间的杠杆才是积累财富和进行家庭理财规划的方式,资本的杠杆属于中产和富人家庭创收的方式。

分红保险,把保障和储蓄理财结合在一起,这意味着保费会翻倍,普通人和家庭需要考虑自身财务是否可以承受,这个时候的保险就变成寿险储蓄理财主导,基础保障边缘化的组合混搭。

纯粹的分红保险,没有约定的合同保底利率,分红可以为零,几十年后拿回的本金保费,其实也随着时间贬值了,以30年保险合同看,现在的100元和30年后的100元,购买力完全不同。

保险的储蓄和银行存款储蓄是两个概念,你在保险公司储蓄理财,是没有固定利息的,几十年后拿回本金,扣除公司各种管理费用,加上钱贬值,实际上是亏损的,而且如果你中途退出,保费本金是损失的,扣除代理人高额佣金和管理费用,最后能拿到的是合同剩余的现金价值,而银行的真实的存款储蓄是本金保障,有固定利息回报的。自己要区分好,不要把保险当储蓄理财产品,保险本质是杠杆工具,保障产品。

当下现金流和未来现金流的价值不同,就像买房,你跟银行贷款,银行收的利息几十年后甚至超过买房的本金,这是因为除了借钱的成本,还有一部分利息是你透支未来现金流的时候支付时间带来的成本损失的,时间成本很多人没有考虑进去。

最后,普通家庭配置基本保障保险即可,有理财和养老规划的再考虑储蓄理财保险

保险属于家庭保障规划,不可缺少的财务规划账户之一,对于个人和普通家庭,社保是最基本的保障福利规划,而商业保险是经济余力之外的选择,做补充升级。

在商业保险配置方面,对于普通家庭优先选择保障型保险,转移大额财务开支风险,保持家庭财务稳定,有长期不使用且充裕的现金流,再来考虑储蓄理财保险,保险的规划最节约成本的方式其实是保障归保障,储蓄归储蓄,理财归理财,千万不要混搭在一起,一来增加成本,而来合同叠加复杂,不利于消费者权益保障,而且混搭下保障权益也会出现漏洞。

综上:分红保险是分享保险公司未来经营成果,但如果经营亏损,分红是没有的,可以为零,分红保险保费比较高,分红也不确定,一般不适合普通家庭配置。由于分红险不能投资高风险类型,收益也不会太高,本金几十年拿回来,也需要考虑时间成本损失,贬值的问题,结合自身财务情况和需求去配置,理性对待。

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