固定利率和LPR利率,哪个更划算?

从疫情到复工复产,我们的金融机构已经让利实体1.5万亿,通过低成本融资帮助企业渡过现金流难关,而这个过程中就伴随着LPR利率的下降,近期LPR利率则是维持稳定不变,而且持续几个月都处于没有下调的状态,这说明市场的流动性充裕,资金需求和供给相对平衡,维稳第一,而后续经济复苏也必然需要信贷市场融资成本的下降,来帮助生产和消费的进一步增长。

固定利率和LPR利率,哪个更划算呢?我们简单做个市场概念分析和解读:

固定利率和LPR利率,哪个更划算?

首先,早期只有指导利率,没有LPR利率的存在。

我们过去在信贷融资市场使用的其实是指导利率,银行的存款和贷款利息,都需要根据央行定期提供的一个指导利率来进行利率的调整,作为一个基础参考利率,然后在这个指导利率基础上,不同银行进行利率的上浮和下调,保留一定的调整空间。

指导利率和现在的LPR利率是有区别的,指导利率属于非市场化利率,LPR利率则是完全跟着市场动态走的利率模式,一个是实时动态的,定期更新报价,一个是长期固定不变的。

2019年8月, 央行决定改革利率机制,完善信贷融资市场的报价利率,形成LPR利率机制,而个人房贷利率也需要在一定期限内完成存量房贷的LPR利率转换。

随着信贷市场发展,为了更好地发挥信贷市场融资作用,提升效率,就有了完全市场化的LPR利率,给金融机构和企业融资提供一个动态参考,也是反映信贷市场融资成本变化的一个关键指标。

其次,固定利率和LPR利率是信贷融资的两种匹配模式,需要二选一。

在信贷市场实行LPR利率之后,我们的个人房贷也迎来了LPR利率转换解读,个人需要根据情况选择LPR固定利率或者LPR浮动利率。

在选择LPR固定利率和浮动利率之前,需要确定一个加点,过去个人房贷利率的确定是基础指导利率,加上利率上浮和利率折扣。而现在的利率模式确定就是LPR报价利率加上个人的加点数值。

这个固定的加点数值,可以是负数,也可以是正数,固定的加点值是近期你的房贷利率水平和银行近期发布的相应期限的LPR利率的差值,如果是得出的结果是正数加点值,说明你过去的房贷利率属于基准利率上浮的,没有折扣,而如果是负值的加点数值,那么说明你过去的房贷利率比基准利率低,说明当时享受了利率下调的折扣。

当确定你的加点值之后,无论选择固定利率还是浮动利率LPR,都是在LPR定价利率基础上加上这个固定的加点数值,得出你的利率报价,5年期内的贷款参考1年期LPR报价利率,反之则参考5年期报价利率,加点数值是固定的,而LPR报价利率是浮动的,如果你选择LPR固定利率模式,那就会参考你原来合同的利率不变,选择浮动LPR利率转换,那以后房贷利率就跟着LPR利率浮动变化。

最后,LPR利率和固定利率,怎么选才划算呢?

面对固定利率LPR和浮动利率LPR ,我们可以根据个人的财务风格去选择,如果是偏于保守的不同程度利率市场变化带来的贷款利率和成本变化风险,那就选择LPR固定利率,这样无论LPR利率未来如何波动,你的利率成本固定不变。

而如果是进取型财务风格,觉得未来LPR利率有下降趋势,希望把握未来利率下降,带来的房贷或者其他融资贷款成本的下降,减少利息支付,那么选择浮动利率LPR,就可以跟着市场化的利率波动走,承担利率风险的同时,也存在降低个人信贷成本的机会。

个人看来,LPR利率实行以来,我们从疫情到复工复产,金融机构让利1.5万亿给实体企业,利率水平和信贷市场融资成本明显下降,市场流动性释放带来利率下降,而最近几个月LPR利率是保持不变的,说明信贷市场流动性充裕,当前融资市场需求和利率成本供给比较匹配。

在未来LPR利率大概率下降情况下,选择浮动利率LPR更划算,在未来LPR利率大概率上浮情况下,选择固定利率才划算,浮动利率会增加未来的信贷合同成本支出,而如果你早期的信贷合同的利率折扣,选择固定利率转换更安全,而早期信贷合同利率是上浮的,利率成本高,可以尝试选择浮动利率LPR,有机会降低未来的信贷成本支出。

综上:LPR利率哪个更划算,其实不存在划算与否,关键看个人合适哪一种,一种是不变的风格,安全第一,而另外一种是冒险的,可能划算,也可能增加成本,存在不确定性。

财务风格保守而且信贷合同期限短的,可以选择固定利率LPR转换,比较安全;进取型的人看好未来LPR利率长期是下降趋势并且自身信贷合同时间周期比较长,可以选择浮动LPR利率转换不是看哪个划算,而是看自己适合哪一种。

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