在我们个人和家庭保障规划中，我们经常会接触到基本的社保福利保障和商业保险保障产品，社保的基础保障涉及医疗，养老，失业，生育，工伤保险等五险的保障，本质上社保属于基础的社会福利保障制度，而商业保险保障产品范围很广，涉及基础保障，养老储蓄，寿险信托理财等，本质上属于商业合同生意，与社保有根本区别。
在个人和家庭基础保障规划中，商业保险和社保医保保障有哪些不同之处呢？我们简单做个市场产品的分析解读：
首先，社保医保是基础保障，商业医疗保险是补充升级，报销有顺序。
在家庭财务规划中，金融杠杆账户是基本的标配，又叫做基础保障财务账户，这个账户主要配置社保和各类商业保障保险，花小钱解决大额财务开支问题，转移大额财务损失风险，从而保持个人和家庭的财务稳定持续，积蓄和养老储备不会被突发财务风险消耗。
在家庭保障规划中，社保属于个人和普通家庭最基础的保障规划，五险的保障全面覆盖，其中医疗和养老保险是基础，目前我们也建立了职工社保为主体，城乡居民社保为辅助，覆盖10亿以上保障群体的体系，走向全民社保医疗和养老的节奏。
从保障规划角度来说，，社保也是成本最低，回报最高的养老储蓄和理财规划，对于个人和普通家庭来说要遵守的保障规划原则就是社保第一，商保第二的原则。
社保医保和商业保险都可以用于医疗报销和损失补偿，而社保医保是个人和普通家庭的标配，商业保险则是在财务条件允许的情况下，进行的保障升级和补充，解决社保之外的医疗报销问题。
其次，商业保险分为保额给付和损失补偿两类，而医疗保险属于损失补偿类型，不能重复报销。
在保障财务规划中，商业保险是解决个人，家庭，社会风险损失的基本金融工具，我们可以根据保险的赔付方式，简单把商业保险分为保额给付型和损失补偿型。
简单举个例子，我们的基础社保医保和商业百万医疗保险都属于损失补偿型，根据你的住院具体的医疗花费的账单进行赔偿，百万商业医疗保险不是出险赔百万，而是看具体的医疗支出损失，社保医保也不是全额报销，按照有一个医疗报销比例，而重疾商业保险则属于保额给付型，出险之后直接按照合同的保额赔付约定进行赔偿。
在同时有社保医保和商业保险的情况下，一般是先通过社保医保卡报销，然后根据医院的医疗消费单据进行商业医疗保险的报销，商业医保的作用就是可以弥补社保报销的不足，解决社保无法报销的部分财务损失，提升个人和家庭的财务风险转移力度。
但商业医疗保险和社保医保是不能重复报销的，商业医保只能报销社保没有报销的部分，如果可以重复报销，那就不是损失补偿了，而是超过实际的医疗费用，保障工具变成牟利工具了。
社保医保个人账户可以用于日常药店医院消费，而医保统筹账户可以解决大额住院医疗报销，而商业保险是财务保障工具，提供财务损失补偿，而不是理财工具。
最后，个人和普通家庭该如何配置医疗保障和商业保险呢？
对于个人和普通家庭来说，在保障工具配置中，一定要结合自身和家庭收入情况，根据自身财务风险合理配置保险保障产品，避免财务保障变成财务负担
对于个人和普通家庭来说，首先要配置的就是基础的社保保障，然后再根据家庭财务情况，配置适当的商业保险，升级基础保障和提升财务风险转移力度。
在商业保险配置中，如果要达到花最少的保费获得最高的财务保障杠杆（保额杠杆），就不能把保障，储蓄和理财混搭在一起，让保险的保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，才能减少不必要的保费支出，同时提升保障力度。
保险的储蓄和理财并不是真实的储蓄和理财，在银行储蓄和理财，银行是需要支付利息的，储蓄存款本金保障，而且利息回报固定，但保险的储蓄不能提前支取，提中途退出会损失大量保费，因为合同签订之后，前面两年就会扣除高额代理人佣金和管理费，现金价值几乎没有了，而且几十年的保险储蓄合同，没有任何利息支付，你的保费本金几十年后也会随着时间通胀而大幅贬值，钱不值钱了。
在个人和普通家庭的保障规划中，只要不轻信所谓免费保障，保费返还和高收益保险理财等噱头，回归保险的基础保障功能去配置保险，就能节约保费支出，并且获得高额保障杠杆，真正解决家庭财务风险。
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