商业保险和医保可以同时报销吗(个人和普通家庭该如何配置医疗保障和商业保险呢)

在我们个人和家庭保障规划中,我们经常会接触到基本的社保福利保障和商业保险保障产品,社保的基础保障涉及医疗,养老,失业,生育,工伤保险等五险的保障,本质上社保属于基础的社会福利保障制度,而商业保险保障产品范围很广,涉及基础保障,养老储蓄,寿险信托理财等,本质上属于商业合同生意,与社保有根本区别。

在个人和家庭基础保障规划中,商业保险和社保医保保障有哪些不同之处呢?我们简单做个市场产品的分析解读:

首先,社保医保是基础保障,商业医疗保险是补充升级,报销有顺序。

在家庭财务规划中,金融杠杆账户是基本的标配,又叫做基础保障财务账户,这个账户主要配置社保和各类商业保障保险,花小钱解决大额财务开支问题,转移大额财务损失风险,从而保持个人和家庭的财务稳定持续,积蓄和养老储备不会被突发财务风险消耗。

在家庭保障规划中,社保属于个人和普通家庭最基础的保障规划,五险的保障全面覆盖,其中医疗和养老保险是基础,目前我们也建立了职工社保为主体,城乡居民社保为辅助,覆盖10亿以上保障群体的体系,走向全民社保医疗和养老的节奏。

从保障规划角度来说,,社保也是成本最低,回报最高的养老储蓄和理财规划,对于个人和普通家庭来说要遵守的保障规划原则就是社保第一,商保第二的原则。

社保医保和商业保险都可以用于医疗报销和损失补偿,而社保医保是个人和普通家庭的标配,商业保险则是在财务条件允许的情况下,进行的保障升级和补充,解决社保之外的医疗报销问题。

商业保险和医保可以同时报销吗(个人和普通家庭该如何配置医疗保障和商业保险呢)

其次,商业保险分为保额给付和损失补偿两类,而医疗保险属于损失补偿类型,不能重复报销。

在保障财务规划中,商业保险是解决个人,家庭,社会风险损失的基本金融工具,我们可以根据保险的赔付方式,简单把商业保险分为保额给付型和损失补偿型。

简单举个例子,我们的基础社保医保和商业百万医疗保险都属于损失补偿型,根据你的住院具体的医疗花费的账单进行赔偿,百万商业医疗保险不是出险赔百万,而是看具体的医疗支出损失,社保医保也不是全额报销,按照有一个医疗报销比例,而重疾商业保险则属于保额给付型,出险之后直接按照合同的保额赔付约定进行赔偿。

在同时有社保医保和商业保险的情况下,一般是先通过社保医保卡报销,然后根据医院的医疗消费单据进行商业医疗保险的报销,商业医保的作用就是可以弥补社保报销的不足,解决社保无法报销的部分财务损失,提升个人和家庭的财务风险转移力度。

但商业医疗保险和社保医保是不能重复报销的,商业医保只能报销社保没有报销的部分,如果可以重复报销,那就不是损失补偿了,而是超过实际的医疗费用,保障工具变成牟利工具了。

社保医保个人账户可以用于日常药店医院消费,而医保统筹账户可以解决大额住院医疗报销,而商业保险是财务保障工具,提供财务损失补偿,而不是理财工具。

最后,个人和普通家庭该如何配置医疗保障和商业保险呢?

对于个人和普通家庭来说,在保障工具配置中,一定要结合自身和家庭收入情况,根据自身财务风险合理配置保险保障产品,避免财务保障变成财务负担

对于个人和普通家庭来说,首先要配置的就是基础的社保保障,然后再根据家庭财务情况,配置适当的商业保险,升级基础保障和提升财务风险转移力度。

在商业保险配置中,如果要达到花最少的保费获得最高的财务保障杠杆(保额杠杆),就不能把保障,储蓄和理财混搭在一起,让保险的保障归保障,储蓄归储蓄,理财归理财,才能减少不必要的保费支出,同时提升保障力度。

保险的储蓄和理财并不是真实的储蓄和理财,在银行储蓄和理财,银行是需要支付利息的,储蓄存款本金保障,而且利息回报固定,但保险的储蓄不能提前支取,提中途退出会损失大量保费,因为合同签订之后,前面两年就会扣除高额代理人佣金和管理费,现金价值几乎没有了,而且几十年的保险储蓄合同,没有任何利息支付,你的保费本金几十年后也会随着时间通胀而大幅贬值,钱不值钱了。

在个人和普通家庭的保障规划中,只要不轻信所谓免费保障,保费返还和高收益保险理财等噱头,回归保险的基础保障功能去配置保险,就能节约保费支出,并且获得高额保障杠杆,真正解决家庭财务风险。

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