保险退保扣钱怎么办?选对时机才能减少损失

随着大家生活水平和收入的提高,对于个人和家庭的保障需求也大幅提升,社保和商业保险也成了家庭财务账户中的一个标配。

我们把社保和商业保险的规划,归属于家庭金融杠杆账户的规划,这个账户的价值就是花小钱转移大额财务损失风险比如疾病和意外等带来的大额支出,社保之外,我们配置的商业保障保险包括医疗保险,意外保险,重疾保险,定期寿险等

但在保险市场中,目前储蓄和理财寿险主导,而基础的保障型保险处于边缘化的局面,这是行业发展的问题,消费者如果配置了大量储蓄理财型保险,偏离了基础保障,就容易出现需要退保的情况。

保险退保扣钱,带来的保费本金损失,该如何处理呢?我们简单做个保险产品的解读和分析:

保险退保扣钱怎么办?选对时机才能减少损失

首先,储蓄和理财保险本质是一份生意合同,早期会扣除代理人的高额佣金和管理费

对于个人和普通家庭来说,最需要配置的是消费型的保障保险,这类保险保费低,而且杠杆保额高,可以最大程度发挥保险转移财务损失的作用,但很多人都被储蓄保险免费保障还返钱和理财保险高收益误导,而选择配置保费翻倍的储蓄理财保险,花了很多冤枉钱,而保险退保纠纷也大多来自这类储蓄理财保险。

当我们选择配置储蓄理财寿险的时候,不管是纯储蓄理财的,还是保障和储蓄混搭的,这类保险产品都是寿险作为主险,基础保障是附加合同的存在,而退保退的不是你原来的保费,其实指的是寿险合同里的现金价值。

一般来说,寿险合同生效后,前面两年都需要扣除代理人高额佣金和管理费,保险代理人就是靠保费提成来维持生存的,本身不是公司的雇佣员工,没有五险一金,追求高提成自然会引导客户选择配置高佣金提成的储蓄理财保险。

这样保险公司可以多收保费,而代理人可以多拿提成,但作为消费者保费支出会翻倍。

如果在合同签订一两年就退保,那么保费损失最大,因为扣除了代理人高额佣金和保险公司管理费,这个时候合同里的现金价值所剩无几。

很多人都以为储蓄保险跟银行储蓄一样,本金保障,利息固定,但其实存在根本区别,储蓄寿险,中途退出都是会损失保费本金的,而银行真实储蓄存款,本金有保障的,中途取出也只是损失利息而已。

所谓免费保障还返钱的储蓄保险,其实几十年后合同到期返还本金,钱早就贬值了,今天的钱和10年后,20年后的钱完全是不同的购买力和价值,而你在银行真实的储蓄,银行是需要支付利息的,而保险公司的储蓄,这笔钱是免费不需要支付利息的。

其次,犹豫期退保可以返还保费本金,合同生效后需要等现金价值积累,才能减少 损失

我们选择配置储蓄理财保险之后,前面两年扣除高额佣金和管理费,现金价值所剩无几,那么这个时候退保损失最大,应该尽量避免这个合同时间里退保。

如果是保险代理人误导销售,那么可以在犹豫期退保,一般保险合同签订之后,会有一个犹豫期,犹豫期内退保可以退还全部所缴保费,这个时候的损失就是零。

当过了犹豫期,合同生效之后,要想退保拿回全部保费,只有证明保险公司或者代理人方面,存在误导销售行为,通过直接保监会电话投诉处理,保监会也是唯一站在消费者一方的监管机构,所有保险公司都必须接受保监会的监管。

如果无法证明存在误导销售,而且过了保险合同的犹豫期,那么减少退保扣钱损失的方式就是继续参保缴费,保险合同扣除高额佣金和管理费后,会逐年累积现金价值,慢慢达到原来所交的保费本金额度,这样就可以尽量减少退保扣钱带来的损失。

综上:保险退保扣钱在于保险本身是一份生意合同,而不是真实的银行储蓄存款,没有本金和利息保障,中途退出会扣除保费。

对于消费者来说,回归基础保障,减少储蓄和理财保险的混搭配置,才能避免财务损失,而配置了储蓄保险,只有在犹豫期退保才能拿回本金保费,损失为零。

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