退休养老金规划,如何兼顾安全性与收益性?

在城市化发展与养老福利制度建设过程中,不同城市的经济和消费水平差异,也带来了养老金的地域差异,城市和农村地区养老金差别是很大的,而不同城市经济发展水平和平均工资水平的差异也使得不同城市养老金参差不齐。

面对老龄化社会和长寿时代,我们也衍生出了多样化的养老工具和养老生活方式,解决不同群体需求,其中比较常见的养老金储备工具就有社保养老规划,银行储蓄,商业养老保险等。

今天我们围绕不同的养老储蓄工具,谈谈个人和家庭的退休养老金规划,该如何兼顾安全与收益性?

退休养老金规划,如何兼顾安全性与收益性?

首先,养老金的规划需要根据个人需求和财务情况,选择合适的养老储蓄工具。

退休金和养老金的规划其实都是一种未来现金流的储备,解决未来养老保障问题。

目前来说,我们处于养儿防老到全民社保养老的过渡阶段,社保就是最基本的养老金储备工具,分为职工社保养老储蓄和居民社保养老储蓄,属于一种社会福利保障制度。

社保属于一种强制储蓄的养老规划,无论是职工社保还是居民社保,只要缴费满15年,到了男性60岁女性50岁退休年龄,就可以获得一份终身养老金保障,养老金每年增长,越长寿养老金越高,而且可以根据个人不同收入水平和养老金需求,选择不同的档次参保,积累个人养老金。

当你到了退休年龄,每月可以领取社保养老金,而身故之后社保个人养老账户余额可以被家属继承,并且发放丧葬费和一笔抚恤金。

银行存款则属于一种灵活储蓄的养老规划,这种其实就是在个人财务规划中,把长期不用的闲置资金当成养老金长期储备,灵活性高,急需用钱的时候可以取出,一般选择的都是定期存款或者大额存单等固定收益类型。

商业养老保险目前则属于第三养老支柱,作为社保养老规划的一种补充升级,也是替代选择。商业养老保险属于一份商业合同,与社保福利保障不同,比较常见的就是年金养老储蓄保险,一般商业年金保险需要锁定5年才能开始部分领取,而且有复杂的年金储蓄条款约束和规定,需要当成生意去规划,了解基本的合同条款。

商业年金保险是以生存为给付条件的保险合同,有约定期限类型,需要锁定现金流,并且是分期部分领取,身故就会终止年金给付。

在这三种养老储蓄工具中,社保和商业养老年金都属于强制储蓄类型,银行存款储蓄则是灵活储蓄,灵活储蓄养老金存在中途养老金被消耗使用的风险,强制储蓄则不会,而强制储蓄中,社保养老是普通家庭的标准配置,商业养老保险需要消耗大量当下现金流,而且又是商业合同类型,需要考虑个人财务情况,避免养老规划变成个人和家庭财务负担。

简单来说,上班族群体和普通家庭社保养老为主,商业年金养老量力而行,而对于中产和富人家庭可以通过商业年金和银行大额存单来提升养老金水平,社保养老作为基础配置。

退休养老金规划,如何兼顾安全性与收益性?

其次,养老金的规划,需要符合安全第一,适度收益的原则。

我们把养老规划看成是一个未来现金流的储备,那么这笔钱就相当于是投资理财,自然需要考虑安全性,流动性,收益性问题。

养老现金流的储备规划需要遵守安全第一,适度收益的基本原则,上面说的三类养老工具,社保,银行存款产品,商业年金养老保险都属于本金安全的类型,但流动性和收益性不同。

社保作为基础福利保障制度,是属于成本最低,收益性最高的类型,有社保部门专门运营管理,而且管理团队都是行业最顶尖人士,注重长周期投资和风险管理,为社保基金长期存续和稳定增值保驾护航,而且社保基金的投资布局也成为市场的风向标。

以2019年的社保部门公布的社保基金投资回报数据来看,社保基金权益类投资收益额度接近3000亿规模,投资收益率超14%,累积的投资回报达1.25万亿。

这也是社保养老金能够连续16年上调5-10%的基础,参保人养老金每年稳定增长。

银行储蓄产品则是属于本金保障,利息固定类型,5年期利息回报在4-5%,符合本金安全,适度收益原则,而且就算中途退出,也只是损失利息,不会伤害你的养老金本金储备。

而商业年金保险属于商业养老合同,属于安全性高,但低收益的类型,而且中途退出会损失大量所交保费本金,需要注意自己的规划周期,避免带来负担和损失风险。而在产品营销中,代理人会习惯性地用5%,6%,甚至8%的假定演算高收益,来吸引中高收入群体配置这类养老保险。

目前在保险储蓄理财市场,储蓄理财保险的平均收益率在4%左右,而大部分保险公司只能做到2-3%的收益水平,根本跑不赢通胀,也不一定胜过银行存款产品的稳定利息,年金养老保险只有10年以上,甚至终身年金养老规划才划算,才能越接近市场平均回报4%。

退休养老金规划,如何兼顾安全性与收益性?

在年金养老保险中,有储蓄年金账户和万能账户,储蓄年金锁定5年后不领取,会进入万能账户进行二次理财。

这里的万能账户理财也是容易被包装虚假高收益的地方,比如用历史某次的高收益或者没有写进合同的假定高利率推算,来展现年金储蓄理财保险的高收益,但其实这些都是不确定的,没有写进合同保障,只有写进合同的真实保底利率,才是你未来现金流确定的回报。

市场上的年金保险产品目前万能账户保底利率最高3%,大部分保险公司年金产品合同保底利率在1-2%,不比银行存款产品高,而且商业年金保险合同期限都是几十年甚至终身,这里面存在经济周期变化问题,十年一个经济周期,合同保底利率越高,才能让你的年金保险在经济上行和经济下行期保持确定的相对高回报,而演算的假定高收益和历史某个高收益数据,只有在未来经济上行期,才有可能兑现,但这就不符合养老年金需要的安全和确定性了。

综上:以上三类养老规划产品,社保是全民养老的标配,而且兼顾安全性与收益性,可以保障未来养老现金流的稳定保值增值,而银行存款流动性强,但收益不高,不一定跑赢通胀和物价上涨;商业年金中途退出有本金损失风险,只有在经济稳定和高速增长期,才能实现超额高收益,要实现年金的适度高收益和确定性,就需要一个万能账户里的确定的高保底合同利率。

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