影响养老金的因素是工龄和职称,普通职工社保养老保险的缴费问题

长寿时代和老龄化社会趋势下,我们逐步建立了社保养老基金,年金补充养老金机制,商业养老金的三维养老支柱体系。

目前大多数人还是依靠全民社保养老的模式,一二线城市的职工社保养老金平均水平在3000-4000元区间,北上广深等一线城市平均养老金水平在4000以上。

老李2021年退休,有28年的工龄,而且是参与了机关单位社保和普通职工社保的中人群体,但今年的养老金发放不到1500元。

为何老李的养老金会这么低呢?我们从影响养老金高低的5个因素切入,做一个养老金的科普答疑:

影响养老金的因素是工龄和职称,普通职工社保养老保险的缴费问题

首先,从社保改革前机关单位社保来看,影响养老金的因素是工龄和职称。

在社保改革并轨之前,我们的机关单位社保养老保险是一个独立的存在,与现在的普通职工社保不同,而决定机关单位社保养老金高低的是个人的工龄和职称。

早期的机关单位社保的养老金计算,是按照不同工龄分为不同的档次。

10年以下的工龄是第一个档次,计发比例是50%;10年到20年工龄是第二个档次,j计发比例是70%;20到30年工龄是第三个档次,计发比例是80%;30到35年工龄是第四个档次,计发比例是85%;35年以上工龄是第五个档次,计发比例是90%。

老李28年的工龄,对应的就是20到30年工龄的第三个档次,养老金计发比例是80%,这个工龄档次属于中等偏上的水平,按理说计发的养老金应该不止1500元。

但实际上我们还需要考虑职称评定的因素,如果只是普通的事业单位和工勤人员,往往个人的基本工资水平比较低,相对应的职称也自然比较低,使得在机关单位的社保养老金水平比较低。

老李的工龄不短了,但不同地区机关事业单位的基本工资水平和职称的差异,使得老李的退休养老金相对较低。

其次,从普通职工社保来看,养老金高低需要看地区平均工资水平,缴费档次高低,缴费年限长短等3个因素。

老李不是完全的机关单位社保的退休人员,而是属于中人群体,这部分群体早期是机关单位社保参与者,但后来养老金并轨之后,又参与了普通的职工社保。

这意味着老李的养老金构成比较复杂,机关单位部分的养老金是看工龄和职称,但普通职工社保遵循的是多缴多得,少缴少得的基本公平原则,取决于参保地区工资水平,缴费档次,缴费年限三个因素。

对于中人群体,除了职工社保的基本养老金和个人养老金,还有一部分是社保并轨过渡期的过渡性养老金,过渡期是10年,等于比普通职工社保群体多了一份养老金补贴。

那为何老李的养老金不到1500元呢?,这里有两部分的原因。

第一部分原因是工龄虽然不算短,但实际的视同缴费年限不长,所以过渡性养老金发放并不高或者说还没发放到位。

第二部分的原因就是普通职工社保养老保险的缴费问题。

普通职工社保缴费最低要求15年,然后就可以获得退休养老金保障,如果算上视同缴费年限,那么老李参与普通职工社保的缴费年限很短,积累的养老金比较少,符合少缴少得原则。

另外,老李从机关单位转变为民营企业职工之后,所在地区的工资水平不高,个人工资水平比较低。

而且选择了低档缴费档次,比如最低档次60%缴纳社保养老保险,导致社保养老金账户的积累比较少,最后影响了退休后每月的养老金发放水平。

最后,如果养老金达不到平均水平,该怎么办?

老李的养老金在1500左右,这个养老金水平在一些小城市和农村养老,还是可以实现基本的物质保障的,但如果在一二线城市养老生活,那么1500的养老金,远低于3000-4000的平均养老金水平。

在长寿时代和老龄化社会趋势下,如果社保的养老金不高,达不到平均水平,该怎么办?

如果养老金水平不高,第一步就是要做好大额损失风险防范,规避突发疾病和意外带来的各种不确定巨额开支,防止不多的积蓄和养老现金流被消耗,保持个人和家庭的财务稳定性。

第二步就是建立多层次养老金体系,提升养老金水平。

我们有社保养老金,年金补充养老金,商业养老金三个养老支柱体系,如果你的基础社保养老金不高,可以在做好财务风险管理之后,根据个人财务状况,配置第二养老和第三养老支柱,提升自己的养老金水平,简历一个多层次的养老现金流体系。

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