如何有效避开不靠谱理财的陷阱(学会三看、两比、一权衡——)

前言

随着民众理财意识的觉醒,越来越多的人不再像之前那样,有钱只会存银行,而是开始购买各种理财产品,开始参与到理财投资中来。

然而,随着理财热如火如荼的发展,一些心怀不轨的无良骗子,也瞄准了这块有利可图的大蛋糕。

各种不靠谱的理财陷阱,也在鲜花和诱饵的掩盖下布置好,就等着那些急于给财富增值,却又缺乏经验和警惕心的无辜投资者。

都说理财这东西,是“你不理财,财不理你”,可一旦落入不靠谱理财的陷阱中,那可就变成“你不理财,财不离你”了。

陷阱总是有迹可循

无论伪装的如何巧妙,假的终究真不了。

不靠谱的理财,为了吸引投资者入坑,达到它不可告人的目的,必然有留下种种不合常理的蛛丝马迹。

如何有效避开不靠谱理财的陷阱(学会三看、两比、一权衡——)

三看、两比、一权衡,保护您的资金安全

而只要顺着这些痕迹,一路追寻下去,自然就能揭穿不靠谱理财的真面目,有效避开骗子精心设置的陷阱。

下面,投帅就带领大家,用三看、两比、一权衡的方法,从各个方面,对比一下,正规理财和不靠谱理财的区别。

三看:一看投管人,二看托管人,三看投资标的。

这些信息,都是应该在理财产品说明书上直观显示出来的。

投管人,负责投资管理,代表投资水平的高低。

如果投管人本身就不是什么正规公司,甚至连发行理财产品的资质都没有,那么这款理财产品的收益,就缺乏保障性了。

大家平时购买的银行理财产品,投管人就是银行自己的资产管理部。如果是险资理财或者券商理财产品,则投管人就是保险资管公司或专业的券商团队。

就算是私募理财产品,投管人也是要在监督管理部门和自律性组织(行业协会)里备案的。

所以,大家看理财产品说明书上的投管人,语焉不详或者查无记录的,就要多留个心眼,谨防踩雷了。

托管人,负责资金监管,代表资金安全的可靠与否。

托管人的审核是非常严格的,通常托管人都是有托管资质的商业银行,目前经监管部门批准的有28家商业银行,另外还有一些券商等其他金融机构也取得了托管资质。

按照“资金隔离”的监管要求,大家购买理财产品的钱,是不能直接交到投管人账户里的。投管人只有资金的使用权,而没有保管权。

理财产品发售的资金,必须放到第三方托管人的托管账户里,由托管人负责资金安全,并且监督管理人合法合格地使用资金。

如何有效避开不靠谱理财的陷阱(学会三看、两比、一权衡——)

有托管资质的金融机构

在理财产品的整个运营过程中,投管人的每一笔划款指令,都要经过托管人的审核才能生效。它连钱都接触不到,自然也就不会出现所谓“卷款跑路”的风险了。

如果理财说明说上没有提及托管人或者托管人查询后无资质,那么这个资金的安全问题,就值得投资人认真考虑一下了。

投资标的,就是资金流向,钱投到什么地方去了,投向哪些金融产品或实体行业。

正规理财产品,一般会说吗自己的投资标的和资金分配;从而让投资者更容易判断,这款理财产品是否真的适合自己,它的风险与收益是否能够符合投资者的需求。

比如:这款产品投向股市或者贵金属,那么投资者在投资前就可以先问问自己,对未来大盘或贵金属市场的走势,是否看好;而不是浑浑噩噩地看到产品的预期收益率就直接决定投不投资。

又或者,产品说明投向债券市场,而年化收益率又远远高过债市的平均收益,那么,投资者自然就会疑惑,它投向的是哪些债券,是否存在违约风险。

所以,投资标的,代表了理财产品的投资方向和风险大小;投资人可以根据投资标的,预先判断这款产品是否适合,是否值得购买。

如果理财产品说明书上,对投资标的避而不谈,或者投向明显的不合常理;那么,这款理财产品的靠谱程度,也要大打折扣了。

以上三看,还是针对产品有理财产品说明书的情况,实际投资中,还有一些产品,连基本的说明书也没有,全凭营销人员的一张嘴,这种情况,投帅建议,有多远躲多远,不要心存幻想,被骗子蒙蔽。

两比,一跟正规银行的理财产品比,二跟债券市场的纯债基金比。

理财产品收益多高算靠谱,这需要结合投资时的大环境,不可一概而论。

跟正规银行的理财产品比:

目前在售的银行理财产品有2349款,其中,预期年化收益率在5%以上的,仅有26款。换句话说,对正规银行理财产品来说,目前能做到年化收益5%的,已经是百里挑一了。

而年化收益率在8%以上的,只有屈指可数的三款,几乎可以忽略不计,用凤毛麟角来形容都不为过。

要知道,这还只是预期收益。

能给出这种相对很高的预期收益的理财产品,基本上都是挂钩标的物的结构性理财。它们无一例外都要承担波动性很高的“市场风险”,比如挂钩外汇,挂钩指数或者挂钩贵金属等等;也就是说,只有这款理财产品在挂钩标的市场上做对了方向,才有可能达到它标明的预期收益。

那么,跟这些银行理财相比,我们就可以近似推断出,一款靠谱的理财产品,在承担最大市场风险的前提下,能够获取的收益是多少。

如果,老铁你准备投资的理财产品,是靠承担市场风险来获得收益,并且预期收益高于同期银行理财的最高收益,那么,很可能这款产品承担的市场风险过高了。

跟债券市场的纯债基金比:

普通债券基金,还会有一定比例的仓位持股,而纯债基金则百分百持仓都是债券,只面临“信用风险”,所以,我们只跟纯债基金做比较。

以天天网的数据为例,目前在售的长期纯债基金,共589支;其中,近一年收益率在8%以上的,只有40支,占比约6.79%。

而如果看短期纯债,目前在售的短期纯债,共133支;其中,近一年的收益率收益在4%以上的,仅有12支,占比约9.02%,而排名最高的一支也只有5.22%。

这还是经历了去年债市收益大爆发后的数据。

如何有效避开不靠谱理财的陷阱(学会三看、两比、一权衡——)

短期债券基金近一年收益排行

跟这些纯债基金相比,我们可以近似推断出,一款靠谱的理财产品,在承担最大信用风险的前提下,能够获得的收益是多少。

同样的,如果准备投资的这款理财产品,是靠承担信用风险来获取收益,并且预期收益高于同期纯债基金的最高收益,那么,我们可以认为大概率下,这款产品承担的信用风险过高了。

一权衡,就是权衡这款理财产品的风险与收益,是否匹配。

首先要认清,一份风险,一份收益,这是投资理财的铁律。绝不会存在一款产品,收益又高,风险又低。

如果宣传的这款理财产品,存在风险与收益的不匹配,老铁们是认为它神奇到能够打破理财规律呢?还是它存在虚假宣传?

投帅一再强调过,咱们投资理财的每一分超额收益,都是承担了对应的风险才换来的。承担风险并不可怕,可怕的是承担了风险却不自知,或者是不清楚自己承担的风险类型和风险大小。

认清风险才能控制风险,驾驭风险。

所以,这一权衡,还要权衡这款理财产品的风险类型和风险大小,是否能适合自己,是否能够接受。因为预期收益,是摆在明面上的,直观可见;而风险看不见摸不着,才更需要沉下心来,仔细分析,认真权衡。

投资理财,就像开车上路一样,风险始终存在且不可预测,但是我们通过技能训练和经验积累,知道什么时候该踩油门,什么时候该踩刹车,才能最大程度的控制风险,把事故的可能性降到最低。

综上

面对高息理财产品的诱惑,千万不要只盯着收益

通过咱们三看、两比、一权衡的方法,透过迷雾,认清风险,洞悉这些产品鲜花包裹下的真实面目,才能在投资理财的道路上,躲过陷阱,越过雷区,继续前行,到达真正能够实现稳健收益、财富增值的彼岸。

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