根据中国人民银行公告〔2019〕第30号，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。五大行给出的最后转换期限是8月25日，相信有房贷的在这几天已经陆续接到了银行的通知。很多人对于此次转换的具体内容并不了解，千说万说，大家最关心的还是自己的钱袋子，今天我们以具体数字举例说明转换后，您每个月的还款额将如何改变。
每月还款额的变化，取决于贷款利息的变化。此次转换，本质上是选择何种利率确定方式，银行给了两种方案：
①固定利率，按照当前执行利率固定，未来贷款期限内将不再改变。比如您现在的贷款利率是4.9%，那么未来都将按4.9%计算利息。附上固定利息计算表：
不同政策下固定利率
②LPR浮动利率，这种情况下，贷款利率=LPR+加点（可为负数）
LPR就是贷款市场报价利率，由18家银行报价后得出，这是每个月浮动的，但注意房贷是每年调整一次。
加点数值一经确定，未来都是固定的。加点数值=原合同最近的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR的差值（4.8%）。每个人当前执行利率水平不同，所以每个人的加点数值不同。比如您现在的执行利率是5.39%，那么加点数值就是0.59%，再比如您现在的执行利率是4.41%，那么加点数值就是-0.39%，所以，未来贷款利率的变化，实际上取决于LPR，哪怕您现在的执行利率是3.43%，如果LPR继续下跌，到时候您的利率低于3%也是可能的。附上加点数值计算表：
转LPR后加点数值结果
现在我们以贷款50万元，贷款期限20年，还款方式为等额本息的方式，来计算一下转固定利率或者LPR后，原来不同利率政策下（利率上浮、持平、打折），随着LPR的变动还款金额的变化。
房贷还款额随LPR变动表
通过计算，我可以得出以下结论：
一、不管你原来的利率是上浮（5%、10%…）、执行贷款基准利率、打折（95折、9折…），转换成LPR后，与现在相比，只要LPR大于4.8%，就要比现在多还钱，LPR小于4.8%，就能够比现在少还钱。并且变动金额多少是取决于LPR变动浮动多少，哪怕你原来已经打7折了，LPR跌很多，你照样可以省很多钱。或者你原来已经上浮30%了，LPR上涨，该多交的一样多交。
二、选择固定利率后，未来还款额都将固定，和转成LPR对比，LPR为4.8%是一个分水岭，如果你预测未来LPR将大部分时间高于4.8%，选择固定利率划算，如果你觉得未来LPR将长期低于4.8%，选择LPR浮动利率划算。
三、2020年7月份的LPR已经跌到4.65%，假设到今年年底，LPR继续下跌或者保持4.65%水平，那么明年开始，选择LPR的客户，还款额都将有一定幅度的减少。这就是选LPR在短期内最实在的好处。
关于是否转换的问题，除了最直接影响钱袋子的LPR走势以外，剩余还款年限，房贷总金额，未来收入预期，个人风险喜好，都是影响你选择LPR或者固定利率的因素。这个问题没办法一刀切，每个人都有属于自己的最优解。如果您有什么想法或者疑问，欢迎大家留言区讨论~~
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