住房贷款转LPR或固定利率后,还款额将如何变化?

根据中国人民银行公告〔2019〕第30号,存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。五大行给出的最后转换期限是8月25日,相信有房贷的在这几天已经陆续接到了银行的通知。很多人对于此次转换的具体内容并不了解,千说万说,大家最关心的还是自己的钱袋子,今天我们以具体数字举例说明转换后,您每个月的还款额将如何改变。

每月还款额的变化,取决于贷款利息的变化。此次转换,本质上是选择何种利率确定方式,银行给了两种方案:

①固定利率,按照当前执行利率固定,未来贷款期限内将不再改变。比如您现在的贷款利率是4.9%,那么未来都将按4.9%计算利息。附上固定利息计算表:

住房贷款转LPR或固定利率后,还款额将如何变化?

不同政策下固定利率

②LPR浮动利率,这种情况下,贷款利率=LPR+加点(可为负数)

LPR就是贷款市场报价利率,由18家银行报价后得出,这是每个月浮动的,但注意房贷是每年调整一次。

加点数值一经确定,未来都是固定的。加点数值=原合同最近的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR的差值(4.8%)。每个人当前执行利率水平不同,所以每个人的加点数值不同。比如您现在的执行利率是5.39%,那么加点数值就是0.59%,再比如您现在的执行利率是4.41%,那么加点数值就是-0.39%,所以,未来贷款利率的变化,实际上取决于LPR,哪怕您现在的执行利率是3.43%,如果LPR继续下跌,到时候您的利率低于3%也是可能的。附上加点数值计算表:

住房贷款转LPR或固定利率后,还款额将如何变化?

转LPR后加点数值结果

现在我们以贷款50万元,贷款期限20年,还款方式为等额本息的方式,来计算一下转固定利率或者LPR后,原来不同利率政策下(利率上浮、持平、打折),随着LPR的变动还款金额的变化。

住房贷款转LPR或固定利率后,还款额将如何变化?

房贷还款额随LPR变动表

通过计算,我可以得出以下结论:

一、不管你原来的利率是上浮(5%、10%…)、执行贷款基准利率、打折(95折、9折…),转换成LPR后,与现在相比,只要LPR大于4.8%,就要比现在多还钱,LPR小于4.8%,就能够比现在少还钱。并且变动金额多少是取决于LPR变动浮动多少,哪怕你原来已经打7折了,LPR跌很多,你照样可以省很多钱。或者你原来已经上浮30%了,LPR上涨,该多交的一样多交。

二、选择固定利率后,未来还款额都将固定,和转成LPR对比,LPR为4.8%是一个分水岭,如果你预测未来LPR将大部分时间高于4.8%,选择固定利率划算,如果你觉得未来LPR将长期低于4.8%,选择LPR浮动利率划算。

三、2020年7月份的LPR已经跌到4.65%,假设到今年年底,LPR继续下跌或者保持4.65%水平,那么明年开始,选择LPR的客户,还款额都将有一定幅度的减少。这就是选LPR在短期内最实在的好处。

关于是否转换的问题,除了最直接影响钱袋子的LPR走势以外,剩余还款年限,房贷总金额,未来收入预期,个人风险喜好,都是影响你选择LPR或者固定利率的因素。这个问题没办法一刀切,每个人都有属于自己的最优解。如果您有什么想法或者疑问,欢迎大家留言区讨论~~

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